🟠 Mintos
Plataforma de inversión en préstamos personales, empresariales, hipotecarios y automotrices. Es el marketplace P2P más grande de Europa.
📌 Detalles clave:
Licencia IBF: Emitida por Latvijas Banka desde agosto de 2021. Tipo de inversión: Valores respaldados por préstamos de múltiples originadores. Rentabilidad media: ~12,25% anual. Inversión mínima: 10 €. Garantía de recompra: Sí, tras 60 días de impago. Protección al inversor: Hasta 20.000 € bajo la Directiva 97/9/CE. Idiomas disponibles: Español, inglés y otros. Auto-Invest: Avanzado y personalizable. Mercado secundario: Disponible.
🟢 TWINO
Plataforma P2P con enfoque en préstamos al consumo y activos inmobiliarios. Parte del grupo TWINO.
📌 Detalles clave: Licencia IBF: Emitida por Latvijas Banka. Tipo de inversión: Valores respaldados por préstamos y propiedades. Rentabilidad media: 8–12% anual. Inversión mínima: 10 €. Garantía de recompra: Sí, tras 60 días de impago. Protección al inversor: Hasta 20.000 € bajo la Directiva 97/9/CE. Idiomas disponibles: Inglés (no español). Auto-Invest: Disponible. Mercado secundario: Disponible.
🟣 Debitum
Plataforma especializada en préstamos empresariales respaldados por activos. Ideal para diversificar fuera del consumo.
📌 Detalles clave: Licencia IBF: Emitida por Latvijas Banka. Tipo de inversión: Valores respaldados por préstamos comerciales. Rentabilidad media: 11–15% anual. Inversión mínima: 10 €. Garantía de recompra: Sí, con respaldo colateral. Protección al inversor: Hasta 20.000 € bajo la Directiva 97/9/CE. Idiomas disponibles: Español e inglés. Auto-Invest: Disponible. Mercado secundario: No disponible.
🟡 Indemo
Plataforma de inversión en deuda inmobiliaria y préstamos con descuento (NPLs), con foco en el mercado español.
📌 Detalles clave: Licencia IBF: Emitida por Latvijas Banka. Tipo de inversión: Valores respaldados por deuda hipotecaria. Rentabilidad media: 10–30% anual. Inversión mínima: 10 €. Garantía de recompra: No, pero con garantía hipotecaria. Protección al inversor: Hasta 20.000 € bajo la Directiva 97/9/CE. Idiomas disponibles: Español e inglés. Auto-Invest: Disponible. Mercado secundario: En desarrollo.
🟢 Nectaro
Plataforma de inversión en préstamos al consumo, parte del grupo DYNINNO.
📌 Detalles clave: Licencia IBF: Nº 27-55/2023/3, emitida por Latvijas Banka. Tipo de inversión: Valores respaldados por préstamos al consumo. Rentabilidad media: ~13,45% anual. Inversión mínima: 50 €. Garantía de recompra: Sí, tras 60 días de impago. Protección al inversor: Hasta 20.000 € bajo la Directiva 97/9/CE. Idiomas disponibles: Inglés y letón (no español). Auto-Invest: Disponible. Mercado secundario: No disponible.
🟢 ViaInvest
Plataforma de inversión en préstamos al consumo, parte del grupo VIA SMS.
📌 Detalles clave: Licencia IBF: Nº 27-55/2023/2, emitida por Latvijas Banka. Tipo de inversión: Valores respaldados por préstamos al consumo. Rentabilidad media: Hasta 13% anual. Inversión mínima: 50 €. Garantía de recompra: Sí, tras 60 días de impago. Protección al inversor: Hasta 20.000 € bajo la Directiva 97/9/CE. Idiomas disponibles: Inglés y letón (no español). Auto-Invest: Disponible. Mercado secundario: No disponible.
La licencia IBF (emitida por el Banco Central de Letonia, también conocido como Latvijas Banka) es una autorización regulatoria que permite a las plataformas operar como empresas de inversión bajo la normativa europea MiFID II. Aquí te detallo sus principales características:
🧾 Características clave de la licencia IBF
✅ Regulación bajo MiFID II
- Cumple con la Directiva 2014/65/UE sobre mercados de instrumentos financieros.
- Establece estándares europeos de transparencia, protección al inversor y gestión de riesgos.
🛡️ Protección al inversor
- Cobertura de hasta 20.000 € por inversor bajo la Directiva 97/9/CE.
- Aplica en caso de insolvencia o fraude por parte de la empresa de inversión.
- No cubre pérdidas por fluctuaciones de mercado, solo por incumplimiento de la empresa.
📊 Autorización para emitir valores
- Las plataformas pueden emitir instrumentos financieros respaldados por préstamos (por ejemplo, notas o bonos vinculados a préstamos al consumo o empresariales).
- Estos valores están regulados como productos financieros, no como simples contratos de préstamo.
🔍 Supervisión continua
- Las plataformas deben cumplir con requisitos de auditoría, transparencia financiera, gestión de conflictos de interés y segregación de fondos.
- Supervisión directa por el Banco Central de Letonia, con informes periódicos.
🌍 Acceso transfronterizo
- Gracias al pasaporte europeo, las plataformas con licencia IBF pueden ofrecer sus servicios en otros países de la UE sin necesidad de obtener una licencia local adicional.
📁 Requisitos operativos
- Capital mínimo regulatorio.
- Sistemas de control interno y cumplimiento normativo.
- Políticas de prevención de blanqueo de capitales (AML) y conocimiento del cliente (KYC).
💼 Gestión de fondos en cuentas segregadas
Uno de los pilares de la seguridad financiera bajo la licencia IBF es la obligación de mantener los fondos de los clientes en cuentas segregadas. Esto significa:
- 🏦 Separación total: Los fondos de los clientes se depositan en cuentas bancarias separadas de los fondos operativos de la empresa.
- 🔐 Protección legal: En caso de insolvencia de la empresa, los fondos segregados no pueden ser utilizados para pagar acreedores ni cubrir deudas.
- 📈 Cumplimiento normativo: Esta práctica es obligatoria para obtener y mantener la licencia IBF, y está supervisada por los bancos centrales europeos.
- 👁️ Transparencia y trazabilidad: Facilita la supervisión regulatoria y garantiza que los fondos del cliente estén claramente identificados y protegidos.
La Directiva 97/9/CE del Parlamento Europeo y del Consejo establece un marco común para los sistemas de indemnización de los inversores en la Unión Europea. Su objetivo principal es proteger a los pequeños inversores en caso de que una empresa de inversión no pueda cumplir sus obligaciones respecto a los instrumentos financieros o fondos que les pertenecen2.
🛡️ ¿Qué cubre esta protección?
- Importe garantizado: Hasta 20.000 € por inversor, en caso de insolvencia o fraude por parte de la empresa de inversión.
- Cobertura: Aplica a valores e instrumentos financieros que el inversor haya confiado a la empresa, no a pérdidas por fluctuaciones de mercado.
- Condiciones: La empresa debe estar autorizada y supervisada por el regulador nacional (como el Banco Central de Letonia en el caso de la licencia IBF).
- Aplicación transfronteriza: Si inviertes en una plataforma con licencia IBF en Letonia, estás cubierto por este sistema aunque residas en otro país de la UE.
📘 Fundamentos de la Directiva
- Fue adoptada en 1997 como complemento a la Directiva 93/22/CEE sobre servicios de inversión.
- Busca armonizar el nivel mínimo de protección en todos los Estados miembros.
- Reconoce que ningún sistema de supervisión puede prevenir completamente el fraude, por lo que establece esta red de seguridad.
Puedes consultar el texto completo en el sitio oficial de EUR-Lex o en su versión publicada en el BOE europeo.